当银行服务从“网点排队”变为“手机一点”，银行业正上演一场由数字技术驱动的“进化”。
从“砸锅卖铁也要办科技”到“数字化转型是生死存亡之战”“科技投入上不封顶”……兴业银行是行业数字化转型的先行者。
随着银行业数字化转型行至中场，远景如何展望？近日，兴业银行首席信息官唐家才在接受上海证券报记者专访时，剖析了数字化转型背后的科技驱动力、创新平衡术，以及AI应用带来的颠覆性前景。
“生死存亡之战”
“数字化转型的背后，是银行内部服务效率的极大提升，以及服务成本的极大降低。”唐家才说。
在他看来，如今大多数客户已不常“光顾”银行网点，这背后正是银行数字化转型的深层变革——金融服务突破了时空限制，延伸至以往难以覆盖的偏远地区与长尾客群。
更深刻的变化体现在服务内涵的升华。唐家才介绍，借助数据与技术，银行得以更精准地识别风险与价值。例如，科创企业凭借“技术流”获得无抵押的融资支持，绿色企业的认定因环境数据开放而变得可衡量，普惠金融服务向“征信白户”延伸并落到实处。这些都是银行运用科技对传统贷款模式进行的更新再造。
数字化转型是兴业银行的“一把手”工程，该行早已将“科技兴行”基本方略融入发展基因中。
2001年，兴业银行就将“科技兴行”作为三大基本方略之一，在科技发展理念上也推陈出新——从早期的“砸锅卖铁也要办科技”，到新一届党委班子定调“数字化转型是生死存亡之战”，可见兴业银行的数字化转型决心一以贯之。
在资源投入上，兴业银行也不遗余力。数据显示，截至2024年末，全集团科技投入达到83.77亿元，占营业收入的3.95%，科技投入占比近三年持续提升。
在向来追求稳健的银行业，科技创新的“快速试错”如何与“安全底线”平衡共融？唐家才表示：“快速试错不等于犯错，需要用科学方法验证假设；新技术带来的不一定是风险，反而可能有利于防范风险。”
唐家才介绍，兴业银行在数字化转型过程中，坚守安全底线，不断通过架构优化、流程设计、工具应用，保证数字化转型过程中风险可控。
人工智能已成为新的驱动引擎
“AI为银行业带来更加迅猛和快速的改变。”唐家才表示，人工智能大模型的发展带来了新的技术变化，过去使用AI的成本非常高，通过大模型可以极大降低使用成本和难度，这一现象俗称“AI平权”。过去，AI更多是在扮演一个助手的角色，现在则在转化为新的驱动引擎。
唐家才介绍，目前AI在银行业主要应用在客户营销、消费者保护等方面，可以帮助银行将客户服务做到“千人千面”，也能全量扫描与客户触达的界面。在重复性劳动较多的领域，AI往往能够发挥更大的作用。
AI幻觉是人工智能应用的一大隐患，银行该如何应对？对此，唐家才坦言：“不可否认，大模型应用的幻觉率通常在3%至5%，在金融这样一个严肃的应用场景里，对这一差错率很难接受。”
就AI安全而言，兴业银行作出诸多尝试和努力。唐家才介绍：一是确保入口安全，避免“脏数据”“数据投毒”等问题；二是保证出口安全，对大模型输出的内容要有相应的防护措施；三是做好人机协同，对于大模型输出的结果，一定要通过人的严肃审核才能够通行，不能完全相信人工智能生成的结果。
虽然AI是把“双刃剑”，但也为银行业带来新的想象空间。唐家才认为，人工智能技术现在处于一个陡峭的快速发展态势。从人工智能的分支来看，智能体是一个值得重点投入的方向。
“未来人工智能要想变成引擎，须具备自主规划的能力。也就是说，接收到一个指令以后，应该怎么去执行这个指令，这背后就要有智能体的组合去完成，这是一个具有确定性的技术方向。”唐家才介绍，兴业银行内部已有200多个智能体，其中一部分智能体由业务人员自主研发。
数字化转型离不开科技人才。截至2024年末，兴业银行已拥有7840人的数字化转型人才队伍，占员工总数的13.51%。兴业银行提出了“科技人才万人计划”，在持续引入高端人才的同时，也通过内部培育的方式，加强人才队伍的建设。
“我们最需要的是既懂金融又懂AI的复合型人才。”唐家才介绍，兴业银行通过“外引内培”构建人才体系，不仅实施高端人才引进计划，还推出全员AI素养提升计划，目标是“人人都懂AI，人人都用AI”。
兴业银行的实践表明，这是一场始于技术、成于组织、终于文化的全面变革，不仅关乎渠道的迁移，更是服务逻辑、风控模式乃至银行基因的重塑。
正如唐家才所言，数字化转型最大的挑战并非技术本身，而是“人和组织的关系”，是思维惯性与工作模式的转型升级。在科技与金融深度融合的时代，唯有将科技深刻融入基因，并以开放、敏捷的姿态拥抱变化，银行方能在这场“生死存亡之战”中赢得未来。
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